Политика кредитования сотрудников

Константин Орлов, генеральный директор компании «Ронин-Консалт»
Газпромбанк" (ЗАО):
«При расчете возможной суммы кредита для физических лиц наш банк, например,
использует коэффициенты платежеспособности. Так, при доходе заемщика до 1000
долларов в месяц коэффициент равен 40 процентов, свыше 1000 долларов – 45 процентов.
Таким образом, физическое лицо при обслуживании кредитного долга перечисляет
в счет погашения кредита не более 40-45 процентов от своего ежемесячного дохода.
Это заведомо исключает ситуацию, когда он не в состоянии погашать кредит»

 

Сколько средств удержать из зарплаты

Светлана Попова, главный бухгалтер компании AH Conferences:
"Удержать суммы кредита из заработной платы можно только с согласия самого
работника. Если его кредитует сторонняя организация, то основанием для этого
является поручение-обязательство (документ, выдаваемый при приобретении товаров
в кредит). Если же денежные средства работнику предоставляет сама организация
— то договор займа. При этом в счет погашения задолженности из зарплаты сотрудника,
уменьшенной на сумму НДФЛ, можно удержать не более 20 процентов (ст. 138 ТК
РФ)".
.

Автор выражает благодарность всем, кто откликнулся на призыв дать интервью
на форумах.

📌 Реклама

Отключить

 

«Крупные кредиты следует выдавать через банк с гарантиями компании…»

Дмитрий Брилль, коммерческий директор Группы компаний «ЕВРАЗМЕТ»

Дмитрий Алексеевич, насколько Вы считаете выгодным для компаний
внутрифирменное кредитование?

—Основное преимущество внутрифирменного кредитования в том, что оно
повышает лояльность сотрудников и удерживает их в данной компании. Хотя,
с другой стороны, человек, получивший крупный кредит от фирмы, может, наоборот,
стать заинтересованным в ее банкротстве. Вероятность этого возникает, если
средства выданы по черной схеме. Истребовать их и что-либо доказать в суде
в случае невозврата будет невозможно. Компания же, правильно оформившая все
взаимоотношения с сотрудником, может взыскивать с сотрудника долг или передавать
право требования по договору цессии. Кроме того, я бы порекомендовал предусмотреть
для сотрудников при стабильной работе и хороших показателях снижение процентной
ставки или частичный зачет долгового обязательства. Это явилось бы для них
дополнительным мотивирующим фактором.

Читайте также  Тендеры: как становятся победителями

Однако, как показывает мой опыт, несмотря на очевидные плюсы, внутрифирменное
кредитование в большинстве случаев оказывается неэффективным. Его использование
часто превращается в еще один инструмент повышения высокооплачиваемыми сотрудниками
своих и без того крупных денежных преференций. Круг лиц, кому предоставляются
данные кредиты, в основном и состоит из сотрудников, получающих доступ к распределению
финансов. Человек, на которого по идее рассчитана данная мера, не может получить
кредит и часто вообще не знает о такой возможности в своей компании. Ввиду
этого «топы» получают кредиты на беспроцентной основе и на необоснованные сроки.
К тому же без подписания обязательств и соблюдения условий предоставления кредитов.
Также часто используется перекредитование на погашение ранее выданной задолженности.
Все это с трудом поддается контролю. Особенно если кредит получают первые лица
компании. Таким образом, рассматривая вопрос о введении внутрифирменного кредитования,
руководству необходимо заранее предусмотреть жесткий контроль и учет кредитной
политики, а также  единые для всей компании условия.
В целом, могу сказать, что внутрифирменное кредитование следует вводить только
в стабильных, средне или высокодоходных бизнесах. Иначе эта мера скорее всего
не принесет ожидаемых результатов или, того хуже, негативно скажется на компании.

Как грамотно оформить договор о внутрифирменном
кредитовании с сотрудником? Какая схема возврата займа в этом случае наиболее
эффективна?

—Единый проект договора необходимо предварительно разработать с учетом
трудового и административного кодекса и постараться учесть в нем все новшества
законодательства. Договор должен предусматривать взаимоотношения с сотрудником
как с физическим лицом, независимо от того, какую должность он занимает в
компании и в каких отношениях с ней находится. В нем должны оговариваться
сроки и размеры погашения, а также штрафные санкции при невыплате постоянных
взносов. Можно учесть варианты досрочного погашения кредита. В общем случае
разумнее использовать стандартный договор кредитования банка либо другой
кредитной организации. А в идеале, если для кредитования привлекаются внешние
заимствования, стоит заключить именной договор с внешней кредитной организацией
на то лицо, которому предоставляется кредит. В нем должны быть прописаны
обязательства компании выплачивать частично или полностью проценты по кредиту
на время работы сотрудника в данной компании. В случае расторжения трудового
договора или банкротства компании обязательства перед кредитным учреждением
полностью переходят на физическое лицо.

Читайте также  Практика МСФО: в ожидании лучшего

Какую процентную ставку Вы считаете разумной?

—Разумно, конечно, устанавливать процентную ставку ниже, чем принято
в среднем по рынку. При этом компания не понесет убытков. Ведь ставка по
обычному потребительскому кредиту завышена, так как учитывает риск невозврата.
А в нашем случае этот риск снижается, поскольку заемщик является сотрудником
фирмы и связан с нею определенными обязательствами.

Всем ли сотрудникам стоит предоставлять возможность получить такой
кредит или только определенным категориям?

—Все зависит от размера кредита. Если речь идет о небольшой сумме,
не превышающей двух-трех месячных окладов сотрудника, их можно выдавать без
привлечения особых схем кредитования по распискам или договорам займа. Эти
кредиты может получить любой сотрудник, проработавший в компании хотя бы
полгода. Другое дело, если мы говорим о крупных суммах на покупку машин и
недвижимости. Данный вопрос разумнее решать через банковский кредит с гарантиями
компании. Обычно используют тот банк, в котором производится обслуживание
компании или его зарплатный проект. Такой кредит стоит выдавать только высокооплачиваемым
сотрудникам либо в качестве поощрения за особые заслуги перед предприятием.

WildWeb

Top.Mail.Ru